Quan es parla de la compra d’un habitatge i l’obtenció d’una hipoteca, un concepte essencial que mai no s’ha de passar per alt és l’Euríbor. Aquest índex, que fluctua amb el mercat interbancari europeu, impacta directament en el cost de les hipoteques, especialment les de tipus variable, afectant tant aquells que ja tenen un préstec hipotecari com aquells que estan en procés de sol·licitar-ne un.
Aquest article s’inspira en la informació proporcionada per Fotocasa en la seva recent anàlisi sobre l’evolució de l’Euríbor fins a l’agost de 2024, amb l’objectiu d’entendre millor com aquest indicador afecta el mercat immobiliari espanyol i, sobretot, la compra d’un habitatge.
Què és l’Euríbor i per què és tan rellevant?
L’Euríbor (Euro Interbank Offered Rate) és el tipus d’interès mitjà al qual els bancs de la zona euro es deixen diners entre si. És fonamental en el càlcul de les hipoteques de tipus variable, ja que és l’indicador que marca l’interès que els prestataris pagaran pel seu crèdit.
En resum, si tens una hipoteca a tipus variable, el que pagaràs cada mes dependrà en gran part de la mitjana de l’Euríbor. Aquest índex es revisa habitualment de manera semestral o anual, la qual cosa significa que la teva quota mensual pot pujar o baixar en funció del seu comportament durant aquests períodes.
Evolució de l’Euríbor: Una muntanya russa d’interessos
Entre 2016 i 2022, l’Euríbor es va mantenir en nivells negatius, la qual cosa va portar a un entorn favorable per als compradors d’habitatge amb hipoteques variables. No obstant això, a partir del juliol de 2022, la tendència va canviar a causa de les polítiques monetàries del Banc Central Europeu (BCE), que va començar a augmentar els tipus d’interès per frenar la inflació. Com a conseqüència, l’Euríbor va tornar a terreny positiu, assolint xifres properes al 4% el 2023.
A l’agost de 2024, segons Fotocasa, l’Euríbor va tancar amb una mitjana del 3,166%, encadenant diversos mesos consecutius de descensos. Tot i que aquesta baixada recent pot semblar encoratjadora, és important recordar que, en comparació amb els anys de l’Euríbor negatiu, les quotes de les hipoteques variables ara són més elevades.
Tipus d’hipoteca: Fixa o variable?
L’Euríbor afecta directament les hipoteques de tipus variable, en les quals l’interès que paguem fluctua en funció de l’evolució d’aquest índex. A l’hora de contractar una hipoteca variable, generalment s’acorda un diferencial que se suma al valor de l’Euríbor, la qual cosa determinarà l’interès que pagarem. Per exemple, si la teva hipoteca té un diferencial de +1% i l’Euríbor està al 3,166%, pagaràs un 4,166% d’interès.
D’altra banda, en una hipoteca a tipus fix, l’interès és estable durant tota la vida del préstec. En aquest cas, l’Euríbor no té impacte directe en la teva quota mensual, però les pujades de l’índex poden fer que els bancs ajustin les condicions de les noves hipoteques a tipus fix per mantenir-se competitives.
Què hem d’esperar de l’Euríbor en el futur?
El futur de l’Euríbor és difícil de predir, ja que depèn de factors com la inflació i les decisions del BCE. No obstant això, segons les previsions actuals i la informació de Fotocasa, sembla que podríem estar en una fase d’estabilització o lleugera reducció de l’índex en els pròxims mesos. Això no implica que l’Euríbor torni als nivells negatius d’anys anteriors, però sí que podríem veure una moderació en les quotes hipotecàries.
Consells per triar el tipus d’hipoteca adequat
- Avalua la teva tolerància al risc: Si prefereixes estabilitat i predir exactament quant pagaràs cada mes, una hipoteca a tipus fix pot ser la millor opció. Si estàs disposat a assumir les fluctuacions del mercat amb la possibilitat que les teves quotes baixin o pugin, la hipoteca variable podria oferir-te un millor escenari en certs moments.
- Considera l’horitzó a llarg termini: Si tens una perspectiva de mantenir la teva hipoteca durant molts anys, l’Euríbor pot jugar un paper crucial. Si l’Euríbor continua disminuint, aquells que triïn hipoteques variables podrien beneficiar-se’n, però això és una aposta.
- Consulta les projeccions del mercat: Eines i dades proporcionades per portals com Fotocasa i Pisos.com són fonamentals per estar al dia amb l’evolució de l’Euríbor i els canvis en el mercat hipotecari.
En conclusió, l’Euríbor és una variable clau que tot comprador d’habitatge a Espanya ha de tenir en compte, especialment a l’hora de triar entre una hipoteca fixa o variable. Mantenir-se informat sobre la seva evolució, tal com ho fan portals immobiliaris com Fotocasa, és essencial per prendre decisions financeres intel·ligents.
Fonts:
Fotocasa: https://www.fotocasa.es/fotocasa-life/hipotecas-finanzas/conoce-la-evolucion-del-euribor/
